保险业在我国自改革开放以来以来年均增长35.08%的速度迅速发展。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成，保险已经成为人们非常熟悉的生活话题。与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距：

一、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量，保费总收入和资产总量都相对 很少。到1999年止，我国只有中资保险公司13家，外资保险公司15家，共28家。而美国在1996年就有保险公司5000多家，英国800多家，连香港才一个地区也有220家。在保费收入上，1999年，我国保险业保费总收入170亿美元，其中寿险保费收入93亿美元，财产险保费收入77亿元，而台湾寿险业1999年保费收入为153亿元，超过大陆60亿美元。在保险业资产总量上，1999年，我国保险公司总资产为2389。58亿元，约合288亿美元，而美国仅一家安泰人寿保险公司的资产即超过900亿美元，是我国保险公司总资产的3。4倍。“纽约人寿”保险公司资产904亿美元，管理总资产达1230亿美元。规模是行业和企业发展水平的基本标志，应该看到，我国保险业还处在起步阶段。

二、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。如瑞士12。61%，英国12。09%，日本11。73%，南非则高达20。63%居世界保险深度之最。1999年我国的保险深度指标为1。7%。而我国2000年的保险深度为1。8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127。7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。

        三、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。去年河南省焦作市“天堂”音像厅特大火灾中，74人被烧死，只有一个学生买了保险。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。

     我国保险业虽然起步较晚，规模有限，但随着改革开放的深入发展，必将呈现长足发展的趋势。从影响保险业的发展的诸因素看，我国保险业的发展存在巨大的潜力。

    首先，随着我国城乡居民收入的增加。恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。这是因为保险业的发展不仅依赖与国民收入和国民生产总值的增加，而且主要建立在居民收入增加的基础上。90年代初期，人们几乎从没有听说过买什么保险，但现在几乎人人都会考虑为自己或亲属买一份保险。正是因为人们的收入正在不断提高。美国最大的保险公司纽约人寿董事长史瑞博在上海99财富全球论坛会时说，根据国际经验，人寿保将随着GDP的增长而增长。他认为，中国有13亿人口，保险市场具有巨大的内在潜力。

    其次，随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当今全球500强企业中，保险行业拥有52个席位，超过10%，其中进入前100强的有13家，这充分说明，在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用。保险业在经济结构中所占的比重 将日益增加。近年来，支撑美国经济保持长期稳定增长的是金融保险业，《财富》杂志列出的美国1000家最大企业中，共有139家金融保险业，总收入达1。355万亿美元，相当于美国GDP（8。86万亿美元）的15%，雄居美国产业之首。来自世界银行的专家在分析中国的产业结构发展态势指出，中国的通货紧缩与西方国家经济全面过剩不同，中国的服务业不仅没有过剩，而且还存在供给不足的问题，人们在教育、卫生、旅游、通讯和保险等方面的需求远远超过供给，全行业处于买方市场。持币待购，选购，具有充分的主权，选择余地。1999年，全国各种商品都不同程度降价，只有服务业价格上涨10%。

    按照价格规律的要求，当商品处于供不应求时，商品的价格高于价值，是卖方市场。而当今保险市场之所以成为买方市场，是人们在计划经济影响下，保险意识不强，而保险公司在运作上信誉度、知名度和优质的售后服务又欠佳。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。

    再次，在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件。据有关部门统计，1999年，全国共发生火灾18万次，死亡人数2700人，比1998年分别增长40%和15%造成直接经济损失14亿元。目前全国平均每天要发生1100多起交通事故，220多人在飞来横祸中丧生，近800人受伤。在市场竞争加剧和企业改制条件下，大批工人下岗，失业势所难免。1999年我国城镇登记失业率为3。1%，国企下岗职工650万人。全国有9012万人参加了失业保险，有9433万职工和2900万离退休人员参加了基本养老保险。全国65岁以上人口已占6。9%，达8687万人。所有这些，都为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。

    我国保险业的水平与工业发达国家的差距是巨大的，我国保险业发展的潜力也是巨大的。为了进一步拓展我国保险业的发展，迎接中国加入WTO后保险业面临的机遇和挑战，当务之急，保险业需要从以下几方面入手，以寻求自身发展的途径。

一、拓宽保险资金的运用渠道，实现保险资金价值增值。西方发达国家经验表明保险业不但为被保险人提供了大量资金，并通过资本市场运作，实现自身价值的增值，而我国多年来，人们只注意到保险资金在保障经济、稳定社会中的作用，忽略其自身增值的资本功能。巨额保险资金主要存于银行，而当银行利率不断下降时，保险资金也必然深受影响。在通货膨胀率提高，物价上涨，银行利率不断提高的条件下，保费增长率呈下降趋势，反之则提高。如1987---1989年，保费增长率由121%下降到22。7%，而1996---1997年，保费增长率由58%增长到92%。为了摆脱把保险资金主要作为银行存款而受银行利率波动的影响，必须在观念上把保费资金作为一种金融资本，使其在资本市场上实现其价值增值的功能。资本是带来剩余价值获利润的价值。现代商业保险产品客观上要求保险资金本身必须具备一种自我增值的功能。目前有的保险公司开始运作的投资连接保险是以保险金作为一种长期投资，在证券和债券市场上运行的一种新型保险产品。此种保险产品兼备储蓄、保险和投资的功能，跻身于金融资本市场，这对于提高保险公司的竞争能力，扩大保险业的资产数额，保护投保人的经济利益，促进保险资金的良性循环，都具有重要意义。

二、建立、完善、规范保险中介，扩展保险业的范围，增加保费收入。作为保险意识不强，保险业全行处于买方市场的条件下，通过保险中介扩展保险业就显得尤为迫切。目前，我国保险代理业务初具规模，从业人员近百万人，1998年全国财险保费收入40%来自保险代理机构和个人，寿险公司的80%业务来自个人营销员。但保险中介市场普遍存在着规模小，运作不规范，人员素质低，保险经纪人奇缺等问题。为了建立规范的保险中介市场，完善保险中介的运行机制，提高保险中介人员的素质，必须（1）落实保险管理和推销人员持证上岗制度，所有保险人员都必须经过专业培训；（2）加强保险中介市场的管理，规范保险代理人的市场行为，树立保险代理人的职业道德；（3）坚决取缔非法保险中介和个人，查处诈骗保险金的违法行为，保护保险公司和投保人的合法权益；（4）在整顿保险中介市场的基础上，逐步增设新的保险中介机构，通过考试扩大中介人队伍；（5）加强保险人员的培训力度，提高保险人员和思想水平和业务能力，建立高素质的保险的保险队伍。

三、抓住中国即将加入WTO的历史机遇，迎接国外保险公司进入中国保险市场的竞争和挑战。随着中国入世在即，外国保险公司将随着中国银行、保险、证券市场的开放而竞相进入中国保险市场。为此，一是要加快保险企业商业化改革的步代，建立以股份制为代表的现代企业制度，不断完善经营机制，保险公司体制的改革是其生存和发展的关键；二是加快保险人才特别是高层次保险业务人才的培养，建立高素质的保险队伍。这种高层次保险人员的培训和在国内开展的各种层次保险人员培训对提高保险人员的综合素质，适应复杂多变的保险市场的需要，是完全必要的；三是加快国内保险中介机构的建立和完善，积极发展国内保险代理人、保险经纪人和保险评估机构，扩展保险业务，提高保险服务的技术含量；四是强化保险监管体系，尽快出台与国际保险市场接轨的规章制度和办法，逐步实施对内资，外资保险机构统一的监管办法，以尽快适应国际保险市场统一的游戏规则，在竞争中谋求保险企业自身的生存和发展，将中国的保险业推向较高水平的发展阶段。